Proteja su jubilación frente a las caídas del mercado
Se ha esforzado para acumular sus ahorros. Exploremos cómo proteger una parte de ellos de las pérdidas del mercado y planificar ingresos confiables para la jubilación.
En Wealth Crafters, la conversación comienza con sus objetivos: cuándo desea jubilarse, cuáles podrían ser sus necesidades de ingresos mensuales y cuánta incertidumbre está dispuesto a aceptar. Las anualidades fijas e indexadas fijas pueden ofrecer protección contractual frente a caídas del mercado, con límites y contrapartidas importantes.
Son contratos de seguro diseñados para necesidades de jubilación a largo plazo. Las garantías dependen de la solidez financiera y la capacidad de pago de la aseguradora emisora. Los retiros, los cargos por rescate, las comisiones de beneficios opcionales y los ajustes aplicables pueden reducir el valor de su contrato.
Construya ingresos de jubilación con los que pueda planificar
La jubilación cambia la pregunta de «¿Cuánto puedo ahorrar?» a «¿Cómo sostendrán mis ahorros mi vida?». La vivienda, los alimentos, la atención médica y el tiempo con la familia forman parte de esa conversación.
Comience por comparar sus gastos previstos con los ingresos del Seguro Social, las pensiones y otras fuentes. Después, considere si una opción de ingresos basada en seguros podría ayudar a cubrir parte de la diferencia.
Según el contrato y la opción de pago, una anualidad puede proporcionar ingresos durante un período determinado o de por vida. Los ingresos vitalicios pueden requerir convertir el contrato en una renta o añadir una cláusula opcional con costos y condiciones adicionales. El monto de sus ingresos, el acceso a los fondos y los beneficios para sus seres queridos dependen de sus elecciones.
Mantenga ahorros accesibles para emergencias y necesidades a corto plazo. Un contrato a largo plazo debe encajar en su plan general, junto con dinero reservado para flexibilidad y crecimiento futuro.
Comprenda sus opciones antes de decidir
¿Puede un 401(k) perder dinero?
Un 401(k) es una cuenta de jubilación patrocinada por un empleador, no una inversión única. Los fondos de acciones y bonos pueden perder valor; algunos planes también ofrecen opciones más conservadoras, como fondos de valor estable. Su riesgo depende de lo que tenga invertido.
Una anualidad fija es un contrato de seguro que puede proteger el dinero de las caídas del mercado de valores según sus condiciones. También pueden mantenerse anualidades dentro de cuentas de jubilación. Compare inversiones, beneficios, costos y acceso al dinero, en lugar de suponer que todos los 401(k) o anualidades funcionan igual.
¿Cuál es la diferencia entre una anualidad fija y una indexada fija?
Las anualidades fijas generan intereses a tasas establecidas por la aseguradora, sujetas a garantías contractuales. Una tasa puede estar garantizada durante un período específico y no durante toda la vigencia del contrato.
Las anualidades indexadas fijas acreditan intereses mediante una fórmula vinculada a un índice, sin invertir su dinero directamente en ese índice. Un período negativo del índice puede significar cero intereses acreditados en lugar de una pérdida de mercado, antes de comisiones, retiros y otros ajustes del contrato. Los topes, las tasas de participación y los márgenes pueden limitar el crecimiento.
No todas las anualidades ofrecen esta protección. Las anualidades variables y las anualidades registradas vinculadas a índices pueden perder dinero debido al desempeño del mercado.
Comprenda las ventajas y las limitaciones
- Acceso: los retiros anticipados pueden generar cargos por rescate y ajustes de valor de mercado que reduzcan el capital.
- Poder adquisitivo: los rendimientos limitados y la inflación pueden afectar lo que sus ahorros podrán comprar.
- Garantías: respaldadas por la capacidad de pago de la aseguradora, no por el seguro de la FDIC.
- Características de ingresos: las cláusulas opcionales pueden añadir comisiones. El valor de un beneficio de ingresos no es necesariamente efectivo que pueda retirar.
- Impuestos: los retiros pueden estar sujetos a impuestos y las distribuciones anticipadas pueden generar un impuesto adicional. Una anualidad dentro de una IRA o un 401(k) no añade un diferimiento fiscal adicional.
¿Debería transferir dinero de un 401(k)?
Eso requiere una revisión individual. Antes de considerar una transferencia, compare mantener su plan actual con otras opciones disponibles, incluidas las comisiones, opciones de inversión, reglas de retiro, beneficios del plan y consecuencias fiscales. Trasladar todo su saldo de jubilación a un solo producto podría no ajustarse a sus necesidades.
Comience con sus objetivos
Traiga sus preguntas, sus plazos de jubilación y sus prioridades de ingresos. Hablemos sobre si una anualidad fija o indexada fija merece un lugar en su plan. Considere cómo sus decisiones encajan con su plan patrimonial y necesidades de seguro de vida.
Información educativa únicamente; no constituye asesoramiento individualizado de inversión, fiscal o legal. La disponibilidad, las garantías, las comisiones y las restricciones varían según la aseguradora y el contrato. Revise el contrato y consulte a su profesional fiscal antes de tomar una decisión.
Más información: Investor.gov: Anualidades · NAIC: Anualidades · FINRA: Cuentas de jubilación